干部普惠金融发展与基层金融服务治理能力建设

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。发展普惠金融，是实现共同富裕的重要途径，是推进国家治理体系和治理能力现代化的必然要求。广大干部特别是基层干部，作为普惠金融政策的执行者和推动者，必须深刻认识普惠金融的重要意义，准确把握普惠金融的政策要求，不断提升基层金融服务治理能力，让金融改革发展成果更多更公平惠及全体人民。

一、普惠金融发展的战略意义与政策框架

（一）普惠金融的内涵与特征

普惠金融的核心要义是让所有市场主体和社会公众都能平等地享受到金融服务，特别是让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体能够获得价格合理、便捷安全的金融服务。普惠金融不是慈善和救济，而是要坚持商业可持续原则，通过市场化方式实现金融服务的广覆盖。

普惠金融具有以下几个主要特征：一是服务对象的广泛性，覆盖所有有金融服务需求的群体，重点关注传统金融服务难以覆盖的薄弱领域和弱势群体；二是服务内容的全面性，不仅包括信贷服务，还包括存款、支付、保险、理财、资本市场等各类金融服务；三是服务方式的便捷性，通过金融科技等手段提升服务的可得性和便利性；四是价格的可负担性，确保金融服务的价格在服务对象的承受范围之内；五是发展的可持续性，实现金融机构商业可持续和普惠金融长期可持续发展的有机统一。

（二）发展普惠金融的战略意义

发展普惠金融是实现共同富裕的重要举措。共同富裕是社会主义的本质要求，发展普惠金融能够让更多人群享受到金融服务，提升其参与经济发展的能力，增加其财产性收入，促进收入分配更加公平合理。发展普惠金融是推动高质量发展的重要支撑。小微企业是经济发展和就业容纳的主力军，发展普惠金融能够有效缓解小微企业融资难融资贵问题，激发市场主体活力，为高质量发展注入强大动力。

发展普惠金融是推进乡村振兴的重要保障。乡村振兴离不开金融的支持，发展农村普惠金融能够为农业农村发展提供资金支持，促进农民增收致富，推动城乡融合发展。发展普惠金融是完善社会治理的重要手段。普惠金融通过提供便捷的支付、信贷、保险等服务，能够提升社会治理的精细化水平，增强人民群众的获得感和满意度。

（三）我国普惠金融的政策体系

党和国家高度重视普惠金融发展。2013年，党的十八届三中全会明确提出"发展普惠金融"。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，为我国普惠金融发展提供了顶层设计和行动指南。2023年，中央金融工作会议明确提出"做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章"，将普惠金融提升到新的战略高度。

经过多年发展，我国普惠金融政策体系不断完善，形成了货币政策支持、财政政策激励、监管政策引导、地方政策协同的政策框架。货币政策方面，通过定向降准、再贷款再贴现等工具，引导金融机构加大对普惠领域的信贷投放。财政政策方面，通过贷款贴息、风险补偿、税收优惠等方式，降低普惠金融服务成本。监管政策方面，通过差异化监管政策，鼓励金融机构发展普惠金融。地方政策方面，各地结合实际出台了一系列配套措施，推动普惠金融落地见效。

二、普惠金融发展的现状与挑战

（一）我国普惠金融发展取得的成就

近年来，我国普惠金融发展取得了举世瞩目的成就，普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度大幅提升。金融服务覆盖面持续扩大，银行网点乡镇覆盖率、基础金融服务行政村覆盖率均达到较高水平，移动支付等数字金融服务广泛普及，有效提升了偏远地区和农村地区的金融服务可及性。

普惠信贷规模快速增长，小微企业贷款、涉农贷款、扶贫小额信贷等普惠领域贷款余额持续增长，贷款利率稳步下降，有效缓解了融资难融资贵问题。金融产品和服务不断创新，针对小微企业、农民、老年人等不同群体的金融产品日益丰富，金融服务的精准性和适配性不断增强。数字普惠金融快速发展，移动支付、网络借贷、互联网保险等数字金融服务蓬勃发展，大幅降低了金融服务成本，提高了服务效率。

普惠金融基础设施不断完善，征信体系建设取得重要进展，农村信用体系建设持续推进，支付清算体系更加便捷高效，为普惠金融发展提供了有力支撑。普惠金融教育和消费者权益保护不断加强，公众金融素养持续提升，金融消费者权益得到更好保护。

（二）基层普惠金融发展面临的挑战

尽管我国普惠金融发展取得了显著成效，但在基层实践中仍面临一些挑战和问题。一是基层金融服务供给与需求不匹配。部分农村地区和偏远地区金融机构网点少、服务人员不足，金融产品种类单一，难以满足基层群众多样化的金融需求。二是小微企业和"三农"融资难融资贵问题尚未根本解决。由于缺信息、缺信用、缺抵押等原因，小微企业和农户的融资需求难以得到充分满足，融资成本仍然偏高。

三是普惠金融风险防控压力较大。普惠金融服务对象风险相对较高，加之部分基层金融机构风险管理能力不足，导致普惠金融领域信贷风险防控压力较大。四是基层干部金融素养有待提升。部分基层干部对普惠金融政策理解不深、把握不准，缺乏金融专业知识，影响了普惠金融政策的落地效果。五是金融消费者权益保护工作需进一步加强。基层群众特别是老年人、农民等群体金融知识匮乏，风险识别能力不强，容易遭受金融诈骗等侵害。

（三）数字普惠金融带来的新机遇

数字技术的快速发展为普惠金融带来了新的发展机遇。大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的应用，能够有效降低金融服务成本、提高服务效率、拓展服务边界，为普惠金融发展注入新的动力。数字普惠金融能够突破传统金融服务的时空限制，让偏远地区的群众也能便捷地获得金融服务。

数字技术还能够有效解决信息不对称问题，通过整合各类数据资源，更加准确地评估客户信用状况，降低信贷风险，扩大信贷覆盖面。同时，数字普惠金融也带来了新的挑战，如数字鸿沟问题、数据安全问题、算法偏见问题等，需要在发展中认真加以解决。

三、推进基层普惠金融发展的实践路径

（一）健全基层普惠金融服务体系

要构建多层次、广覆盖、可持续的基层普惠金融服务体系。优化金融机构网点布局，推动金融机构在乡镇、农村合理布设网点和服务机具，提升物理网点服务能力。大力发展数字金融服务，推动手机银行、网上银行等数字化服务向基层延伸，让群众足不出户就能办理金融业务。

加强农村支付环境建设，推动移动支付在农村地区的普及应用，提升农村支付服务便利化水平。完善基层保险服务体系，扩大农业保险覆盖面，发展农村小额人身保险，提升基层群众的风险保障水平。推动资本市场服务向基层延伸，拓宽小微企业和涉农企业直接融资渠道。

（二）创新普惠金融产品和服务模式

要立足基层实际，创新普惠金融产品和服务模式。针对小微企业融资需求特点，开发信用贷款、知识产权质押贷款、供应链金融等多元化信贷产品，满足小微企业不同层次的融资需求。针对"三农"领域，创新涉农信贷产品，积极稳妥开展农村承包土地经营权、农民住房财产权等抵押贷款试点，拓宽农村抵质押物范围。

大力发展供应链金融，依托核心企业信用，为上下游中小微企业提供融资支持。积极发展绿色普惠金融，将普惠金融与绿色发展有机结合，支持小微企业和农户开展绿色生产。探索发展普惠理财，为基层群众提供更多低门槛、低风险的理财产品，增加居民财产性收入。

（三）完善普惠金融信用体系

信用是普惠金融发展的基础。要加快推进社会信用体系建设，构建覆盖全社会的征信系统。加强农村信用体系建设，持续开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动，完善农户信用评价体系，为农户信用贷款奠定基础。建立健全小微企业信用信息征集和评价体系，破解小微企业信息不对称难题。

推进信用信息共享，整合政府部门、金融机构、公用事业单位等各方面的数据资源，建立统一的信用信息共享平台，为普惠金融发展提供数据支撑。加强信用激励和惩戒机制建设，对守信主体给予政策支持和便利服务，对失信主体依法依规进行惩戒，营造"守信受益、失信受限"的良好信用环境。

（四）强化普惠金融风险防控

风险防控是普惠金融可持续发展的前提。要建立健全普惠金融风险防控体系，实现普惠金融发展与风险防控的有机统一。加强金融机构风险管理能力建设，推动金融机构完善普惠金融业务管理制度和流程，提升风险识别、计量、监测和控制能力。运用大数据、人工智能等技术手段，提升风险防控的精准性和有效性。

健全普惠金融风险分担机制，完善政府性融资担保体系，发挥政府性融资担保机构的增信作用，降低金融机构信贷风险。探索建立普惠金融风险补偿基金，对金融机构普惠领域贷款损失给予适当补偿。加强地方金融监管，规范基层金融秩序，严厉打击非法金融活动，防范化解区域性金融风险。

四、干部基层金融服务治理能力提升

（一）提升金融政策把握能力

干部要加强金融政策学习，深入理解国家普惠金融发展的方针政策和决策部署，准确把握政策的核心要义和实践要求。要结合本地区本部门实际，研究制定贯彻落实普惠金融政策的具体措施，确保政策落地见效。要加强政策宣传解读，让基层群众和市场主体了解普惠金融政策，享受到政策红利。

要注重调查研究，深入了解基层普惠金融发展的实际情况和存在的问题，及时反映政策执行中的新情况新问题，为政策完善提供参考。要处理好政策统一性与差异性的关系，在保证政策方向不偏的前提下，因地制宜推动普惠金融发展。

（二）提升金融服务组织协调能力

普惠金融涉及多个部门、多个主体，需要加强统筹协调，形成工作合力。干部要提升组织协调能力，建立健全普惠金融工作协调机制，加强政府部门、金融监管部门、金融机构之间的沟通协作，形成齐抓共管的工作格局。要搭建银企对接平台，促进资金供需双方信息对接，提高融资对接效率。

要统筹整合各类资源，推动财政资金、社会资本、金融资源协同发力，提高资源配置效率。要加强基层金融服务队伍建设，培养一支懂金融、懂"三农"、懂企业的基层金融服务队伍，为普惠金融发展提供人才保障。

（三）提升金融风险防控能力

金融是经营风险的行业，风险防控是金融工作的永恒主题。干部要增强风险意识和底线思维，提升金融风险识别、研判和处置能力。要加强对地方金融风险的监测预警，建立健全风险预警机制，及时发现和处置金融风险隐患。要完善地方金融风险处置机制，明确处置责任，规范处置流程，提高风险处置效率。

要加强金融知识普及和风险教育，提高基层群众的金融素养和风险识别能力，引导群众理性投资、理性借贷，自觉远离非法金融活动。要妥善处置涉众型金融风险事件，做好群众工作，维护社会稳定。要坚持在发展中防范风险，不能因噎废食，不能因为有风险就不敢发展普惠金融。

（四）提升金融消费者权益保护能力

保护金融消费者合法权益是普惠金融发展的内在要求。干部要高度重视金融消费者权益保护工作，将其作为普惠金融工作的重要内容来抓。要推动金融机构完善消费者权益保护机制，规范金融机构经营行为，确保金融产品信息披露充分、风险揭示到位、收费合理透明。

要畅通金融消费者投诉渠道，完善投诉处理机制，及时公正处理金融消费者投诉，维护金融消费者合法权益。要加强金融知识普及教育，针对老年人、农民、学生等重点群体，开展形式多样的金融知识宣传教育活动，提高公众金融素养和自我保护能力。要加大对金融违法违规行为的查处力度，严厉打击金融诈骗、非法集资等违法犯罪活动，切实保护人民群众财产安全。

五、结语

发展普惠金融是党中央、国务院作出的重大决策部署，是实现共同富裕、推动高质量发展、推进乡村振兴的重要举措。广大干部要切实提高政治站位，充分认识发展普惠金融的重大意义，不断提升基层金融服务治理能力，以更高的标准、更实的举措推动普惠金融高质量发展。要坚持以人民为中心的发展思想，让普惠金融的阳光照进每一个角落，让金融改革发展成果更多更公平惠及全体人民，为全面建设社会主义现代化国家、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出新的更大贡献。

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